Ein Bankmanager bemerkte einmal etwas zu frei, er brauche keine Umfrage und keine Studie, um zu erfahren, was seine Kunden für Kredite wollten. Dies wisse er ganz genau: Die Darlehen sollten so günstig wie möglich sein. Das wahre Problem auf dem Kreditmarkt sei nicht, dass die passenden Offerten fehlten, sondern dass die Kunden nicht wüssten, was ein zinsgünstiger Kredit sei und man es ihnen nur sehr schwer deutlich machen könnte.
Ein zinsgünstiger Kredit: Die unterschiedlichen Zinssätze
Auf dem Finanzmarkt findet man sich in der heutigen Zeit ohne das nötige Fachwissen und ohne die nötige Kenntnis von gewissem Fachvokabular nicht mehr zurecht. Kaum etwas steht dafür so beispielhaft wie die Kreditsparte,wie auch der oben zitierte Bankmanager deutlich machte. Dort haben sich zwei unterschiedliche Zinssätze etabliert: Der gebundene Sollzinssatz und der effektive Jahreszins. Letzter hat die unangenehme Eigenschaft immer höher zu sein als der erste. Dies weckt häufig die Vermutung, das vorliegende Darlehen sei kein zinsgünstiger Kredit. Doch dies ist oft genug ein Irrtum – zumindest, wenn man vom Sinn des Wortes ausgeht.
Denn die Frage, ob ein Darlehen ein zinsgünstiger Kredit ist, entscheidet sich über den gebundenen Sollzinssatz und nicht den effektiven Jahreszins. Der Sollzinssatz beschreibt die wahren Zinsen. Unter diesen stellen sich die Menschen die Gewinnspanne der Bank bei einem Kredit vor. Das Geschäft lautet: Sie zahlt einem Geld, dafür muss man später mehr zurückbezahlen. Diese Überbetrag wird Zinsen genannt und ist die Belohnung für das Geldhaus. Das Problem dabei: Einer Bank entstehen durch die Verwaltung eines Kredits weitere Kosten. So wird jeder Darlehensnehmer großen Wert darauf legen, dass die Rückzahlungen genau protokolliert werden. Diese Kosten werden durch Gebühren eingetrieben. Diese werden durch den effektiven Jahreszins kenntlich gemacht. Die Gebühren sind also die Differenz zwischen dem Sollzinsatz und dem effektiven Jahreszins. Ein zinsgünstiger Kredit muss also nicht unbedingt ein wirklich günstiger Kredit sein.
Ein zinsgünstiger Kredit: Vorsicht vor den Einzelfall-Kosten
Das Problem ist allerdings, dass der effektive Jahreszins nur die Kosten aufnimmt, die garantiert gezahlt werden müssen. Er ist blind für die Entgelte, die nur möglicherweise fällig werden, wenn man beispielsweise eine Sondertilgung durchführen möchte. Es ist daher von sehr großer Wichtigkeit, vor der Kreditvergabe den Vertrag über das Darlehen genau unter die Lupe zu nehmen und herauszuarbeiten, welche Kosten möglicherweise fällig werden könnten. Denn die Einzelfälle, welche die Kosten auslösen, kommen schneller als die meisten Kunden denken.